Quelle est la meilleure façon d'échanger des devises?

L'un des nombreux avantages, probablement sous-estimé, de l'Union européenne a été l'introduction de l' euro, qui a supprimé la nécessité pour les habitants de la zone euro de convertir les devises lorsqu'ils transfèrent des fonds d'un pays à l'autre.

Pour ceux qui disposent de fonds en livres, en dollars ou en couronnes, il est peu probable que les pièces et les billets de banque en euros qui dorment dans un tiroir à la maison depuis les dernières vacances en Italie suffisent à l'achat d'une propriété en Italie.

Heureusement, il existe de nombreuses options. Quelques-unes sont présentées ici. Le lecteur est invité à s'en servir comme point de départ pour effectuer des recherches plus approfondies avant de prendre une décision. L'auteur n'est pas un expert en matière de change et n'est pas qualifié pour donner des conseils sur ce sujet. La consultation d'un conseiller financier indépendant de confiance, versé dans le change et n'offrant pas de services de change, serait une excellente idée - si tant est qu'il soit possible d'en trouver un. L'expérience montre qu'au moment de choisir le mode de transfert des fonds, les facteurs évidents à prendre en considération sont la sécurité, la rapidité, le coût et la facilité du transfert. La question de savoir où transférer ou non des fonds pour un achat immobilier en Italie est un sujet important qui n'entre toutefois pas dans le cadre de cet article.

Pour tout service, le lecteur voudra connaître les coûts, le calendrier, la sécurité, etc. d'un transfert avant de s'engager et voudra que ces points soient documentés avant le transfert.

1. Virement de banque à banque

Au bon vieux temps, la solution était simple: demander à sa banque d'effectuer le transfert. C'est encore possible et, pour certains, c'est peut-être le choix le plus facile. C'est peut-être le plus sûr. Mais c'est peut-être aussi le plus coûteux.

La banque aura besoin des informations évidentes telles que le montant à transférer, la devise cible et la date d'exécution du transfert. La banque aura besoin du code BIC /Swift de la banque de destination et du numéro de compte spécifique de la banque de destination. Les banques du monde entier participent à un réseau de compensation appelé SWIFT, qui attribue un code Bank Identifier Code ( BIC) à chacune de ses banques membres. Le code BIC / Swift (les noms sont interchangeables) de la banque de destination doit comporter 8 ou 11 caractères. Les 4 premiers caractères sont généralement tirés du nom de la banque. Les 6e et 7e caractères du code sont le code du pays. Les 9 à 11 caractères correspondent à la succursale. Ils sont souvent omis. La banque italienne Intesa Sanpaolo, utilise le code BCITITMM, probablement hérité de la défunte Banca Commerciale Italiana. Notez qu'il n'y a ni espace, ni ponctuation. Apparemment, XXX peut être utilisé pour faire référence au siège social si un système exige un code swift à 11 caractères, par exemple BCITITMMXXX.

Pour beaucoup, un transfert de banque à banque peut être l'option la plus facile, car un guichetier sympathique s'occupera de tous les détails. Cependant, cette solution a généralement un coût important. Les banques sont connues pour se rémunérer grassement pour leurs services, en partie parce que ce qu'elles font reste vague et nébuleux pour beaucoup d'entre nous... et que, par le passé, nous ne savions pas que nous avions le choix. Normalement, une banque facture son service directement, par le biais d'une commission de change, et indirectement, en ajoutant un bénéfice au taux de change qu'elle doit effectivement payer pour effectuer la transaction. La banque destinataire peut également facturer des frais pour la "réception des fonds" de la banque étrangère, même si le change a déjà été effectué. Au total, le transfert d'argent liquide peut coûter environ 5 % lorsqu'il s'agit d'un échange de devises.

Dans de nombreux pays, les banques participent à des programmes d'assurance, de sorte qu'en cas de faillite d'une banque, les clients sont protégés, au moins jusqu'à un certain montant. Cette assurance peut être un avantage à utiliser une banque standard.

Les transferts de banque à banque peuvent être rapides(et techniquement, ils peuvent être instantanés) ; parfois, ils sont lents car les banques conservent l'argent et perçoivent des intérêts sur celui-ci avant de le transférer, c'est ce que l'on appelle la période de flottaison.

2. Les courtiers en devises

L'alternative à l'utilisation d'une banque est de faire appel à une société spécialisée dans le change de devises. Idéalement, cette société devrait avoir son siège dans un pays stable. Elle doit être enregistrée auprès de l'autorité de régulation des services financiers compétente. Elle doit avoir de bons antécédents et des années d'expérience. Un mécanisme doit être mis en place pour protéger les fonds des clients en cas de faillite de l'entreprise. Il semble que les sociétés basées au Royaume-Uni soient "autorisées" par la Financial Conduct Authority; si c'est le cas, elles conservent apparemment les fonds de leurs clients séparément de leurs propres fonds.

Un courtier en devises peut être disposé à fournir des services supplémentaires, par exemple en n'effectuant un transfert que si un certain taux est atteint.

2.1 Services en ligne: Sage

Lassés de payer des frais bancaires jugés excessifs pour échanger des devises, deux Estoniens ont fondé Wise en 2011 afin de proposer une alternative aux services bancaires. Wise fait correspondre les demandes de transfert entre ses propres clients, en leur changeant le taux de change moyen interbancaire plutôt que les taux d'achat et de vente moins favorables proposés par les banques. Wise ajoute des frais à l'échange, mais le coût total devrait être nettement inférieur à celui d'une banque normale. Wise propose également d'autres services "conviviaux", tels que des comptes bancaires"sans frontières".

Wise affirme que l'argent de ses clients est en sécurité même en cas de faillite, car elle sépare l'argent du client de ses propres fonds d'exploitation, comme le prévoit l'autorité britannique de conduite financière(FCA). D'après une analyse non scientifique des forums d'expatriés en ligne, Wise est bien connu et apprécié par ceux qui l'ont utilisé.

2.2 Courtiers en devises à service complet: Key Currency

Key Currency est un courtier en devises à service complet au Royaume-Uni. Il semble se concentrer sur les transactions plus importantes, telles que celles liées à l'achat d'une propriété, en promettant une assistance personnelle à un coût plus avantageux que celui d'une banque traditionnelle et peut-être avec un timing plus sûr que celui de Wise. Informations dela FCA sur les devises clés.

2.3 Courtiers en devises offrant un service complet: Smart Currency Exchange

Smart Currency Exchange se positionne également comme un fournisseur de services complets de change de devises, particulièrement utile pour les personnes qui transfèrent des montants importants liés à un achat immobilier. FCA info on Smart Currency Exchange

Il existe sans aucun doute d'autres solutions ; l'objectif de ce guide est de donner au lecteur une idée de certains éléments à prendre en considération et un panorama de certaines des options connues.

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Ce qui précède est offert à titre indicatif sans garantie ; des changements peuvent avoir eu lieu depuis sa rédaction. Consultez les professionnels qualifiés appropriés concernant votre situation spécifique avant d'effectuer tout achat immobilier.

A propos de l'auteur

Sean Michael Carlos a grandi à Rhode Island, aux États-Unis. Il a étudié aux États-Unis, au Royaume-Uni et en Allemagne avant de s'installer en Italie où il vit depuis plus de vingt-cinq ans, dans trois régions différentes.

Sean est un agent immobilier agréé en Italie avec plus de 10 ans d'expérience dans le secteur et serait ravi d'entendre parler de vous si vous cherchez à acheter ou à vendre une propriété en Italie/strong>.