Vilket är det bästa sättet att växla valuta?

En av de många trevliga, och förmodligen underskattade, fördelarna med Europeiska unionen har varit införandet av euron, som innebär att de som befinner sig i eurozonen inte längre behöver växla valuta när de flyttar pengar från ett land till ett annat.

För den som har pengar i pund, dollar eller kronor är det inte troligt att de euromynt och sedlar som ligger hemma i byrålådan från den senaste semestern i Italien räcker till för att köpa en fastighet i Italien.

Lyckligtvis finns det flera alternativ tillgängliga. Några kommer att lyftas fram här. Läsaren uppmuntras att använda detta som en utgångspunkt för ytterligare forskning innan man fattar ett beslut. Författaren är inte expert på valutaväxling och är inte kvalificerad att ge råd om detta ämne. Att rådfråga en oberoende finansiell rådgivare som är insatt i valutaväxling och som inte erbjuder valutaväxlingstjänster skulle vara en utmärkt idé - om det går att hitta en sådan person. Erfarenheten säger dock att när man väljer hur man ska överföra pengar är säkerhet, snabbhet, kostnad och hur enkelt det är att överföra pengar några av de självklara faktorerna att ta hänsyn till. Var man ska överföra, och inte överföra, medel för ett fastighetsköp i Italien är ett viktigt ämne som dock ligger utanför ramen för denna artikel.

För alla tjänster kommer läsaren att vilja veta kostnaderna, tidpunkten, säkerheten etc. för en överföring innan de åtar sig och kommer att vilja att dessa punkter dokumenteras före överföringen.

1. Banköverföring från bank till bank

På den gamla goda tiden var lösningen enkel: man bad sin bank att göra överföringen. Detta kan fortfarande göras, och för vissa kan det mycket väl vara det enklaste valet. Det kan vara det säkraste. Det kan också vara det dyraste.

Banken kommer att behöva den uppenbara informationen såsom beloppet som ska överföras, målvalutan och när överföringen ska utföras. Banken kommer att behöva destinationsbankens BIC/Swift-kod och det specifika kontonumret i destinationsbanken. Banker över hela världen deltar i ett clearingnätverk som kallas SWIFT och som tilldelar en Bank Identifier Code ( BIC) till var och en av sina medlemsbanker. BIC / Swift-koden (namnen är utbytbara) för destinationsbanken ska vara antingen 8 eller 11 tecken lång. De första 4 tecknen är vanligtvis hämtade från bankens namn. Det 6:e och 7:e tecknet i koden är landskoden. De 9-11:e tecknen är för filialen. De utelämnas ofta. Den italienska banken Intesa Sanpaolo använder koden BCITITMM, som förmodligen är ett arv från den numera nedlagda Banca Commerciale Italiana. Observera att det inte finns några mellanslag eller skiljetecken. XXX kan tydligen användas för att hänvisa till huvudkontoret om ett system kräver en snabbkod på 11 tecken, t.ex. BCITITMMXXX.

För många kan en banköverföring vara det enklaste alternativet eftersom en vänlig ban ktjänsteman tar hand om alla detaljer. Detta kommer dock i allmänhet till en betydande kostnad. Banker är kända för att belöna sig själva för sina tjänster, delvis eftersom vad de gör förblir vagt och otydligt för så många av oss ... och tidigare visste vi inte att vi har valmöjligheter. Normalt tar en bank betalt för sin tjänst direkt, genom en valutaväxlingsavgift, och indirekt, genom att lägga till vinst till den växelkurs som den faktiskt måste betala för att utföra transaktionen. Den mottagande banken kan också ta ut en avgift för "mottagandet av medel" från den utländska banken, även om valutaväxlingen redan har utförts. Sammantaget kan det kosta cirka 5 % att överföra kontanter när valutaväxling är inblandad.

I många länder deltar bankerna i försäkringssystem, så om en bank går i konkurs är kunderna skyddade, åtminstone upp till ett visst belopp. Denna försäkring kan vara en fördel med att använda en standardbank.

Bank till bank-överföringar kan vara snabba (och tekniskt sett kan de vara omedelbara); ibland är de långsamma eftersom bankerna sitter på pengarna och tjänar ränta på dem innan de överförs, den så kallade float-perioden.

2. Mäklare för växling av utländsk valuta

Alternativet till att använda en bank är att använda ett företag som är specialiserat på valutaväxling. De bör helst ha sitt huvudkontor i ett stabilt land. De bör vara registrerade hos lämplig tillsynsmyndighet för finansiella tjänster. De bör ha ett bra track record och flera års historia. Det bör finnas en mekanism på plats för att skydda kundernas medel om företaget går i konkurs. Det verkar som om de som är baserade i Storbritannien bör vara "auktoriserade" av Financial Conduct Authority; om så är fallet håller de uppenbarligen kundfonder separat från sin egen pott med pengar.

En valutamäklare kan vara villig att tillhandahålla ytterligare tjänster, såsom att göra en överföring endast om en viss kurs uppfylls.

2.1 Tjänster på nätet: Klokt

Två estländare var trötta på att betala vad de ansåg vara orimliga bankavgifter för att växla valuta och grundade Wise 2011 för att erbjuda ett alternativ till banktjänster. Wise matchar överföringsförfrågningar mellan sina egna kunder och växlar dem till interbankens mittkurs i stället för bankernas mindre fördelaktiga köp- och säljkurser. Wise lägger till en avgift för växlingen, men den totala kostnaden bör ändå vara betydligt lägre än vad en vanlig bank skulle förvänta sig. Wise erbjuder också ytterligare "konsumentvänliga" tjänster, såsom "gränslösa" bankkonton.

Wise säger att deras kunders pengar är säkra även om de misslyckas eftersom de separerar eller "ring fence" en kunds pengar från sina egna driftsfonder, vilket förutses av den brittiska Financial Conduct Authority(FCA). Att döma av en icke-vetenskaplig analys av expatforum på nätet är Wise välkänt och uppskattat av dem som har använt det.

2.2 Valutamäklare med full service: Key Currency

Key Currency är en fullservice valutamäklare i Storbritannien. De verkar fokusera på större transaktioner, såsom de som är förknippade med ett fastighetsköp, och lovar personlig assistans till en mer gynnsam kostnad än en traditionell bank och kanske med en mer säker timing än Wise. FCA-information om Key-valuta.

2.3 Valutamäklare med full service: Smart valutaväxling

Smart CurrencyExchange positionerar sig också som en fullserviceleverantör av valutaväxlingstjänster, särskilt användbart för dem som överför större belopp i samband med ett fastighetsköp. FCA info om Smart Currency Exchange

Det finns utan tvekan andra lösningar tillgängliga; avsikten med denna guide är att ge läsaren en uppfattning om några av de saker som bör övervägas och ett panorama över några av de kända alternativen.

❖ ❖ ❖

Ovanstående erbjuds som allmän vägledning utan garanti; ändringar kan ha skett sedan det skrevs. Rådgör med lämpliga kvalificerade yrkesmän angående din specifika situation innan du gör något fastighetsköp.

Om författaren

Sean Michael Carlos växte upp i Rhode Island, USA. Han studerade i USA, Storbritannien och Tyskland innan han bosatte sig i Italien där han har bott i över tjugofem år, i tre olika regioner.

Sean är en licensierad fastighetsmäklare i Italien med över 10 års erfarenhet inom sektorn och skulle gärna höra från dig om du vill köpa eller sälja fastigheter i Italien.