Qual é a melhor forma de trocar moeda?

Uma das muitas vantagens agradáveis, e provavelmente pouco apreciadas, da União Europeia foi a introdução do Euro, eliminando a necessidade de os habitantes da zona Euro converterem a moeda quando transferem fundos de um país para outro.

Para quem tem fundos em libras, dólares ou coroas, é improvável que as moedas e notas de euro guardadas numa gaveta em casa, das últimas férias em Itália, sejam suficientes para comprar uma propriedade em Itália.

Felizmente, existem várias opções disponíveis. Algumas delas serão aqui destacadas. O leitor é encorajado a utilizar este documento como ponto de partida para uma pesquisa mais aprofundada antes de tomar uma decisão. O autor não é um especialista em câmbio de moeda e não está qualificado para oferecer conselhos sobre este assunto. Consultar um consultor financeiro independente de confiança, versado em câmbio de divisas e que não ofereça serviços de câmbio de divisas, seria uma excelente ideia - se for possível encontrar uma pessoa assim. A experiência diz que, ao escolher a forma de transferir fundos, entre os factores óbvios a considerar estão a segurança, a rapidez, o custo e a facilidade de transferência. Onde transferir ou não transferir fundos para a compra de um imóvel em Itália é um tema importante que, no entanto, está fora do âmbito deste artigo.

Para qualquer serviço, o leitor quererá conhecer os custos, o calendário, a segurança, etc., de uma transferência antes de se comprometer e quererá que estes pontos sejam documentados antes da transferência.

1. Transferência bancária para banco

Nos bons velhos tempos, a solução era simples: pedir ao banco que efectuasse a transferência. Isso ainda pode ser feito e, para alguns, pode ser a opção mais fácil. Pode ser a mais segura. Mas também pode ser a mais cara.

O banco precisará das informações óbvias, como o montante a transferir, a moeda de destino e a data de execução da transferência. O banco precisará do código do banco de destino BIC /Swift e do número específico da conta no banco de destino. Os bancos de todo o mundo participam numa rede de compensação chamada SWIFT, que atribui um Bank Identifier Code ( BIC) a cada um dos seus bancos membros. O código BIC / Swift (os nomes são intermutáveis) do banco de destino deve ter 8 ou 11 caracteres. Os primeiros 4 caracteres são normalmente retirados do nome do banco. O sexto e o sétimo caracteres do código são o código do país. Os caracteres 9-11 correspondem à sucursal. São frequentemente omitidos. O banco italiano Intesa Sanpaolo, utiliza o código BCITITMM, provavelmente herdado do extinto Banca Commerciale Italiana. Note-se que não há espaços, nem pontuação. Aparentemente, XXX pode ser utilizado para referir a sede se um sistema exigir um código swift de 11 caracteres, por exemplo, BCITITMMXXX.

Para muitos, uma transferência entre bancos pode ser a opção mais fácil, uma vez que um caixa bancário simpático tratará de todos os pormenores. No entanto, esta opção tem geralmente um custo significativo. Os bancos são conhecidos por se recompensarem generosamente pelos seus serviços, em parte porque o que fazem permanece vago e nebuloso para muitos de nós... e no passado não sabíamos que tínhamos opções. Normalmente, um banco cobra pelo seu serviço diretamente, através de uma comissão de câmbio, e indiretamente, acrescentando lucro à taxa de câmbio que tem efetivamente de pagar para efetuar a transação. O banco destinatário pode também cobrar uma comissão pela "receção dos fundos" do banco estrangeiro, mesmo que a troca de moeda já tenha sido efectuada. No seu conjunto, a transferência de numerário pode custar cerca de 5% quando está envolvida a troca de moeda.

Em muitos países, os bancos participam em sistemas de seguros, pelo que, se um banco falir, os clientes estarão protegidos, pelo menos até um determinado montante. Este seguro pode ser uma vantagem para utilizar um banco normal.

As transferências de banco para banco podem ser rápidas(e, tecnicamente, podem ser instantâneas); por vezes, são lentas, uma vez que os bancos guardam o dinheiro e ganham juros sobre ele antes de o transferirem, o chamado período de flutuação.

2. Corretores de câmbio de moeda estrangeira

A alternativa ao recurso a um banco é recorrer a uma empresa especializada no câmbio de divisas. Idealmente, estas empresas devem estar sediadas num país estável. Devem estar registadas junto da entidade reguladora dos serviços financeiros. Devem ter um bom historial e anos de experiência. Deve existir um mecanismo para proteger os fundos dos clientes em caso de falência da empresa. Aparentemente, as empresas sediadas no Reino Unido devem ser "autorizadas" pela Autoridade de Conduta Financeira (Financial Conduct Authority); se assim for, estão aparentemente a guardar os fundos dos clientes separadamente do seu próprio património.

Um corretor de divisas pode estar disposto a prestar serviços adicionais, tais como efetuar uma transferência apenas se for atingida uma determinada taxa.

2.1 Serviços em linha: Wise

Cansados de pagar o que consideravam taxas bancárias excessivas para trocar moedas, dois estónios fundaram a Wise em 2011 para oferecer uma alternativa aos serviços bancários. A Wise combina pedidos de transferência entre os seus próprios clientes, trocando-os pela taxa de câmbio média interbancária em vez das taxas de compra e venda menos favoráveis oferecidas pelos bancos. A Wise acrescenta uma taxa ao câmbio, mas o custo global deve ser significativamente inferior ao que um banco normal esperaria. A Wise também oferece serviços adicionais "amigos do consumidor", tais como contas bancárias"sem fronteiras".

A Wise afirma que o dinheiro dos seus clientes está seguro mesmo em caso de falência, uma vez que separa ou "delimita" o dinheiro do cliente dos seus próprios fundos operacionais, tal como previsto pela Autoridade de Conduta Financeira do Reino Unido(FCA). A julgar por uma análise não científica de fóruns de expatriados online, a Wise é bem conhecida e apreciada por aqueles que a utilizaram.

2.2 Corretores de divisas com serviço completo: Key Currency

AKey Currency é um serviço completo de corretagem de moeda estrangeira no Reino Unido. Parece centrar-se em transacções de maior dimensão, como as associadas à compra de um imóvel, prometendo assistência pessoal a um custo mais favorável do que o de um banco tradicional e talvez com um calendário mais certo do que o da Wise. Informaçõesda FCA sobre a Key currency.

2.3 Corretores de divisas com serviço completo: Smart Currency Exchange

A Smart Currency Exchange também se posiciona como um fornecedor completo de serviços de câmbio de moeda, particularmente útil para quem transfere montantes mais elevados associados à compra de um imóvel. FCA info on Smart Currency Exchange

Existem, sem dúvida, outras soluções disponíveis; o objetivo deste guia é dar ao leitor uma ideia de alguns aspectos a considerar e um panorama de algumas das opções conhecidas.

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O acima é oferecido como orientação geral sem garantia; mudanças podem ter ocorrido desde que foi escrito. Consulte profissionais qualificados apropriados sobre sua situação específica antes de fazer qualquer compra de imóvel.

Sobre o autor

Sean Michael Carlos cresceu em Rhode Island, EUA. Estudou nos EUA, no Reino Unido e na Alemanha antes de se estabelecer em Itália, onde vive há mais de vinte e cinco anos, em três regiões diferentes.

Sean é um agente imobiliário licenciado em Itália com mais de 10 anos de experiência no sector e gostaria de ser contactado por si se pretender comprar ou vender uma propriedade em Itália.