¿Cuál es la mejor forma de cambiar divisas?

Una de las muchas ventajas de la Unión Europea, probablemente infravalorada, ha sido la introducción del euro, que ha eliminado la necesidad de que los ciudadanos de la zona euro tengan que convertir divisas para trasladar fondos de un país a otro.

Para quienes dispongan de fondos en libras, dólares o coronas, es poco probable que las monedas y billetes de euro guardados en un cajón de casa tras las últimas vacaciones en Italia sean suficientes para comprar una propiedad en Italia.

Afortunadamente, existen múltiples opciones. A continuación se destacan algunas de ellas. Se anima al lector a utilizarlas como punto de partida para seguir investigando antes de tomar una decisión. El autor no es un experto en cambio de divisas y no está cualificado para ofrecer asesoramiento sobre este tema. Sería una excelente idea consultar a un asesor financiero independiente de confianza versado en el cambio de divisas que no ofrezca servicios de cambio de divisas, si es que se puede encontrar una figura de este tipo. La experiencia dicta que, a la hora de elegir cómo transferir fondos, entre los factores obvios a tener en cuenta están la seguridad, la rapidez, el coste y la facilidad de la transferencia. Dónde transferir, y no transferir, fondos para una compra inmobiliaria en Italia es un tema importante que, sin embargo, queda fuera del ámbito de este artículo.

Para cualquier servicio, el lector querrá conocer los costes, el calendario, la seguridad, etc, de una transferencia antes de comprometerse y querrá que estos puntos estén documentados antes de la transferencia.

1. Transferencia bancaria

Antiguamente, la solución era sencilla: pedir al banco que hiciera la transferencia. Esto todavía puede hacerse, y para algunos puede ser la opción más fácil. Puede ser la más segura. También puede ser la más cara.

El banco necesitará la información obvia, como la cantidad a transferir, la moneda de destino y cuándo ejecutar la transferencia. El banco necesitará el código BIC /Swift del banco de destino y el número de cuenta específico en el banco de destino. Los bancos de todo el mundo participan en una red de compensación llamada SWIFT que asigna un Bank Identifier Code ( BIC) a cada uno de sus bancos miembros. El código BIC / Swift (los nombres son intercambiables) del banco de destino debe tener 8 u 11 caracteres. Los 4 primeros caracteres suelen proceder del nombre del banco. Los caracteres 6º y 7º del código son el código del país. Los caracteres 9-11 corresponden a la sucursal. A menudo se omiten. El banco italiano Intesa Sanpaolo, utiliza el código BCITITMM, probablemente heredado del desaparecido Banca Commerciale Italiana. Obsérvese que no hay espacios ni signos de puntuación. Aparentemente, XXX puede utilizarse para referirse a la oficina central si un sistema requiere un código swift de 11 caracteres, por ejemplo BCITITMMXXX.

Para muchos, la transferencia de banco a banco puede ser la opción más fácil, ya que un amable cajero se encargará de todos los detalles. Sin embargo, suele tener un coste considerable. Los bancos son conocidos por recompensarse generosamente por sus servicios, en parte porque lo que hacen sigue siendo vago y nebuloso para muchos de nosotros... y en el pasado no sabíamos que teníamos opciones. Normalmente, un banco cobra por su servicio directamente, a través de una comisión de cambio de divisas, e indirectamente, añadiendo beneficios al tipo de cambio que realmente tiene que pagar para realizar la transacción. El banco receptor puede cobrar también una comisión por la "recepción de fondos" del banco extranjero, aunque ya se haya realizado el cambio de divisas. En conjunto, la transferencia de efectivo puede costar alrededor de un 5% cuando hay cambio de divisas.

En muchos países, los bancos participan en planes de seguros, de modo que si un banco quiebra, los clientes estarán protegidos, al menos hasta cierta cantidad. Este seguro puede ser una ventaja de utilizar un banco estándar.

Las transferencias de banco a banco pueden ser rápidas(y técnicamente pueden ser instantáneas); a veces son lentas, ya que los bancos retienen el dinero y generan intereses sobre él antes de transferirlo, el llamado periodo de flotación.

2. Corredores de cambio

La alternativa al banco es recurrir a una empresa especializada en el cambio de divisas. Lo ideal es que tengan su sede en un país estable. Deben estar registradas en el organismo regulador de servicios financieros correspondiente. Deben tener un buen historial y años de historia. Debe existir un mecanismo para proteger los fondos de los clientes si la empresa quiebra. Parece que los que tienen su sede en el Reino Unido deben estar "autorizados" por la Autoridad de Conducta Financiera; si es así, aparentemente mantienen los fondos de los clientes separados de su propio fondo de dinero.

Un corredor de divisas puede estar dispuesto a prestar servicios adicionales, como realizar una transferencia sólo si se cumple un determinado tipo de cambio.

2.1 Servicios en línea: Sabio

Cansados de pagar lo que consideraban excesivas comisiones bancarias por cambiar divisas, dos estonios fundaron Wise en 2011 para ofrecer una alternativa a los servicios bancarios. Wise iguala las solicitudes de transferencia entre sus propios clientes, cambiándoles el tipo de cambio medio interbancario en lugar de los tipos de compra y venta menos favorables que ofrecen los bancos. Wise añade una comisión al cambio, pero el coste total sigue siendo significativamente inferior al de un banco normal. Wise también ofrece otros servicios "respetuosos con el consumidor", como cuentas bancarias"sin fronteras".

Wise afirma que el dinero de sus clientes está a salvo incluso en caso de quiebra, ya que separa o "aísla" el dinero de un cliente de sus propios fondos operativos, tal y como prevé la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido(FCA). A juzgar por un análisis no científico de los foros de expatriados en línea, Wise es bien conocido y apreciado por quienes lo han utilizado.

2.2 Corredores de divisas de servicio completo: Key Currency

KeyCurrency es un corredor de divisas de servicio completo en el Reino Unido. Parece centrarse en transacciones de mayor envergadura, como las asociadas a la compra de una propiedad, prometiendo asistencia personal a un coste más favorable que un banco tradicional y quizá con plazos más seguros que Wise. Información de la FCA sobre Key currency.

2.3 Corredores de divisas de servicio completo: Smart Currency Exchange

SmartCurrency Exchange también se posiciona como proveedor integral de servicios de cambio de divisas, especialmente útil para quienes transfieren grandes cantidades asociadas a la compra de una propiedad. FCA info on Smart Currency Exchange

No cabe duda de que existen otras soluciones; la intención de esta guía es ofrecer al lector una idea de algunas de las cosas a tener en cuenta y un panorama de algunas de las opciones conocidas.

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Lo anterior se ofrece como guía general sin garantía; pueden haber ocurrido cambios desde que fue escrito. Consulte con profesionales calificados apropiados con respecto a su situación específica antes de realizar cualquier compra de bienes raíces.

Sobre el Autor

Sean Michael Carlos creció en Rhode Island, Estados Unidos. Estudió en EE.UU., Reino Unido y Alemania antes de establecerse en Italia, donde ha vivido más de veinticinco años, en tres regiones diferentes.

Sean es un agente inmobiliario con licencia en Italia con más de 10 años de experiencia en el sector y le encantaría saber de usted si usted está buscando para comprar o vender una propiedad en Italia.